FOCUS ON... Garantías personales

Definición

Un aval o garantía personal es un contrato escrito por el que una persona física o jurídica (el avalista) se compromete a pagar la deuda de otra persona (el deudor o emisor ) en beneficio de un acreedor (el prestamista ) en caso de que el deudor no pueda hacerlo.

Ventaja

La principal ventaja del contrato de garantía es que permite constituir un segundo deudor, denominado deudor accesorio (el avalista), en beneficio del acreedor.

Desventaja

La principal desventaja de las garantías es que son accesorias al contrato de préstamo o emisión de bonos (el contrato principal) del que surge la deuda que debe garantizarse.

Por lo tanto, si el contrato principal es nulo, el contrato de garantía a su vez se convierte en nulo, es decir, deja de tener razón de ser.

Los diferentes tipos de garantía

1. Fianza simple

En el caso de una garantía simple, el acreedor debe primero ponerse en contacto con el deudor y hacer todo lo posible para recuperar lo que se le debe. El acreedor sólo puede actuar contra el avalista después de haber utilizado todos los recursos posibles.

Ejemplo: Una entidad financiera (el prestamista) concede un préstamo de 10.000 euros a una empresa (el deudor). El director de la empresa actúa como avalista (el fiador ) por la suma de 10.000 euros. En virtud de una garantía simple, el prestamista debe dirigirse en primer lugar al deudor o prestatario para intentar recuperar las sumas adeudadas. Sólo si el prestatario es insolvente y la acción judicial contra él no prospera, se recurrirá al avalista.

2. Garantía solidaria e indivisible

En caso de garantía solidaria :

• El banco o prestamista puede reclamar al avalista el importe íntegro de la garantía si el prestatario incumple sus obligaciones.
• Cuando varias personas han avalado la misma deuda, el banco o prestamista tiene derecho a recuperar el importe total del aval de una sola de ellas (por eso es solidario). El avalista demandado de esta forma no puede pedir al banco que demande primero al deudor.
• En caso de fallecimiento del avalista, el banco o prestamista puede actuar contra cualquiera de los herederos del avalista que haya aceptado la sucesión pura y simple. De este modo, el banco o prestamista puede obtener el importe íntegro de la garantía.

Ejemplo: Una entidad financiera (el prestamista) concede un préstamo de 10.000 euros a una empresa (el deudor). Los dos directivos de la empresa (el avalista ) prestan una garantía por importe de 10.000 euros. En virtud de una garantía solidaria, si el deudor incumple el pago, cualquiera de los avalistas puede ser demandado directamente por el prestamista sin pasar antes por el deudor.