FOCUS SU... Garanzie personali

Definizione

Una fideiussione o garanzia personale è un contratto scritto con il quale una persona fisica o giuridica (il garante) si impegna a pagare il debito di un'altra persona (il debitore o l'emittente) a beneficio di un creditore (il finanziatore) nel caso in cui il debitore non sia in grado di farlo.

Vantaggio

Il principale vantaggio del contratto di garanzia è che consente di costituire un secondo debitore, il cosiddetto debitore accessorio (il garante), a favore del creditore.

Svantaggio

Lo svantaggio principale della garanzia è che è accessoria al contratto di prestito o di obbligazione (il contratto principale) da cui deriva il credito da garantire.

Pertanto, se il contratto principale è nullo, il contratto di garanzia diventa a sua volta nullo, cioè non ha più ragione di esistere.

I diversi tipi di garanzie

1. La garanzia semplice

Nel caso di una semplice garanzia, il creditore deve innanzitutto rivolgersi al debitore e fare tutto il possibile per recuperare quanto dovuto. Il creditore può rivolgersi al garante solo dopo aver utilizzato tutti i rimedi possibili.

Esempio: un istituto finanziario (il finanziatore) concede un prestito di 10.000 euro a una società (il debitore). L'amministratore di questa società funge da garante (il fideiussore) per l'importo di 10.000 euro. Nel caso di una semplice garanzia, il mutuante deve innanzitutto rivolgersi al debitore o al mutuatario per cercare di recuperare le somme dovute. Solo se il mutuatario è insolvente e la procedura nei suoi confronti è infruttuosa, il garante viene coinvolto.

2. La garanzia in solido

Nel caso di una garanzia in solido :

• La banca o il mutuante possono richiedere al garante l'intero importo della garanzia non appena il mutuatario non adempie ai suoi obblighi.
• La banca o il creditore hanno il diritto, quando diverse persone hanno prestato una garanzia per lo stesso debito, di recuperare l'intero importo della garanzia da una di esse (questo è il motivo per cui è solidale). Il garante così citato in giudizio non può chiedere alla banca di citare preventivamente in giudizio il debitore.
• In caso di decesso del garante, la banca o il finanziatore può agire nei confronti di tutti gli eredi del garante che hanno accettato l'eredità a titolo definitivo. La banca o il mutuante possono quindi ottenere l'intero importo della garanzia.

Esempio: un istituto finanziario (il finanziatore) concede un prestito di 10 000 euro a una società (il debitore). I due amministratori di questa società agiscono come garanti (il garante) per un importo di 10 000 euro. Nel contesto di una garanzia in solido, in caso di inadempimento del debitore, uno dei due garanti può essere citato direttamente dal finanziatore senza passare prima per il debitore.