Financiamento da casa: que opções estão disponíveis para quem compra pela primeira vez?

Tornar-se proprietário de uma casa pela primeira vez é um grande projeto que suscita tanto entusiasmo como apreensão. Para os compradores de primeira viagem, é frequentemente um dos maiores investimentos que alguma vez farão. Mas tornar-se proprietário pode ser uma viagem cheia de obstáculos, nomeadamente no que diz respeito ao financiamento. Entre a constituição de um depósito, as várias formas de apoio disponíveis e a escolha da hipoteca correta, é crucial estar bem informado para obter o melhor financiamento possível. Este artigo explora as opções de financiamento disponíveis para quem está a comprar pela primeira vez, bem como os apoios disponíveis para facilitar a aquisição de casa própria.

1. Hipoteca convencional

Para a maioria dos compradores de primeira viagem, o financiamento da compra de um imóvel implica a contração de um empréstimo hipotecário junto de um banco. Este empréstimo representa frequentemente a maior parte do preço de compra, complementado por um depósito pessoal. O prazo do empréstimo pode variar de 15 a 30 anos, consoante a capacidade de reembolso do mutuário.

O primeiro passo para obter uma hipoteca é elaborar uma candidatura sólida. Os bancos têm em conta uma série de critérios, como o rendimento, a estabilidade do emprego, o endividamento e a entrada. Regra geral, recomenda-se um depósito de 10-20% do preço de compra do imóvel, embora alguns bancos aceitem empréstimos sem depósito, mas em condições menos favoráveis.

Os compradores pela primeira vez também devem estar atentos às taxas de juro, que podem variar consoante o perfil do mutuário e o prazo do empréstimo. Comparar as ofertas de vários bancos é essencial para obter a melhor taxa possível. A negociação de um seguro de crédito, muitas vezes exigido pelos bancos, também pode ajudar a reduzir o custo total do empréstimo.

2. Ajuda para quem compra pela primeira vez

Para facilitar a compra da primeira casa em França, os compradores de primeira viagem dispõem de uma série de apoios financeiros. Estas ajudas podem assumir a forma de empréstimos suplementares, subvenções ou reduções fiscais. Eis algumas das principais formas de apoio disponíveis para os compradores de primeira habitação.

O empréstimo à taxa zero (PTZ)

O Prêt à Taux Zéro (PTZ) é uma das formas de ajuda mais conhecidas e mais vantajosas para os compradores de primeira viagem. Este empréstimo sem juros pode ser utilizado para financiar uma parte da compra de um imóvel, sob reserva de determinadas condições de rendimento. O PTZ destina-se principalmente à compra de uma casa nova, mas também pode ser utilizado para financiar a compra de um imóvel antigo que necessite de grandes obras de renovação.

O montante da PTZ depende da zona geográfica em que se situa o imóvel e da composição do agregado familiar. Por exemplo, nas zonas onde a procura de imóveis é elevada, a PTZ pode representar até 40% do custo total do imóvel. O empréstimo é reembolsável durante um período de 20 a 25 anos, podendo ser diferido em função dos rendimentos do mutuário.

O empréstimo de adesão do Action Logement

O crédito à habitação Action Logement, anteriormente designado por crédito "1% logement", é um crédito a taxa reduzida concedido aos trabalhadores de empresas privadas com mais de 10 trabalhadores. Este empréstimo pode ser utilizado para financiar a compra de uma residência principal, nova ou existente.

O montante do empréstimo Action Logement está limitado a 40.000 euros, ou seja, 40% do custo total da compra. A taxa de juro é fixada em 0,5%, excluindo os seguros, o que o torna particularmente atrativo para os compradores de primeira viagem. Este empréstimo é geralmente concedido em complemento de um empréstimo principal.

Auxílio às autarquias locais

Algumas colectividades locais (comunas, departamentos ou regiões) oferecem apoios específicos para incentivar a aquisição de casa própria. Estes apoios podem assumir a forma de subvenções, empréstimos sem juros ou reduções dos emolumentos notariais. As condições de concessão variam de uma autarquia local para outra, pelo que é aconselhável contactar a sua autarquia local para se informar sobre os regimes existentes.

Empréstimo de acesso social (PAS)

O Prémio de Adesão Social (PAS) é um empréstimo sujeito a condição de recursos para as famílias com baixos rendimentos. Este empréstimo pode ser utilizado para financiar a compra de uma casa nova ou já existente, bem como certos melhoramentos. A vantagem do PAS é que dá direito a taxas notariais reduzidas e pode ser combinado com outras formas de assistência, como o PTZ.

3. Conselhos para obter um financiamento vantajoso

Para além dos subsídios disponíveis, há uma série de estratégias que podem ajudar os compradores de primeira viagem a otimizar o seu financiamento imobiliário.

Cuidar da sua contribuição pessoal

Mesmo que certas ajudas possam reduzir o custo do financiamento, a entrada continua a ser uma vantagem importante para a obtenção de um crédito imobiliário em condições favoráveis. Quanto maior for a entrada, menor será o montante do empréstimo, o que reduzirá o custo total do empréstimo. Além disso, uma entrada substancial tranquiliza os bancos, que estão mais dispostos a conceder empréstimos a taxas preferenciais.

Comparar ofertas de empréstimos

É essencial não se precipitar e comparar as ofertas de crédito de vários bancos. As taxas de juro, os prazos de reembolso e os encargos acessórios podem variar consideravelmente de um banco para outro. Recorra aos serviços de um corretor também pode ser uma boa ideia. Este profissional tem acesso a uma vasta gama de ofertas e pode negociar condições mais vantajosas para o seu perfil.

Negociar o seguro de crédito

O seguro do mutuário, que cobre o risco de incapacidade de reembolso em caso de morte, invalidez ou perda de emprego, representa uma parte significativa do custo total do empréstimo. Os compradores de primeira viagem têm a possibilidade de escolher um seguro fora do banco, muitas vezes mais barato do que o oferecido pela instituição de crédito. Esta abordagem, conhecida como delegação do seguro, pode resultar em poupanças substanciais.

Conclusão

Comprar um imóvel pela primeira vez é um desafio, mas há uma série de subsídios e opções de financiamento disponíveis para o tornar mais fácil. Combinando estas formas de assistência, elaborando uma candidatura sólida e negociando os melhores termos e condições, os compradores de primeira viagem podem realizar o seu sonho de comprar uma propriedade em condições vantajosas. Para maximizar as suas hipóteses de sucesso, é essencial estar bem informado, planear com antecedência e procurar aconselhamento profissional.